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Regroupement crédits

Qu'est-ce que le regroupement crédits ?

Le regroupement de crédit est une opération financière utilisée depuis 1980 en France. Elle consiste à rassembler plusieurs mensualités de différents crédits en une seule mensualité et un seul et même crédit.


Sommaire : 


 Le regroupement crédits : principe

 Le regroupement crédits : les crédits à la consommation

 Le regroupement crédits immobilier et consommation

 Le regroupement crédits immobiliers

 Regroupement crédits : une bonne solution contre le surendettement


Le regroupement crédits : principe

L'objectif du regroupement crédits est avant tout de rassembler plusieurs crédits en un seul afin de tenter de réduire la sortie globale mensuelle d'argent de l'emprunteur. Il peut ainsi grâce au regroupement crédits ne payer qu'une seule mensualité de crédit, réduite par rapport à son précédent endettement. L'emprunteur voit donc sa durée de crédit rallongée, mais ses mensualités baisser, ce qui améliore son reste à vivre. C'est l'objectif principal du regroupement de crédit : améliorer la part des revenus mensuels de l'emprunteur qui ne sert pas à rembourser une dette. En revanche, le coût global du crédit s'en trouve augmenté également. 


Regroupement crédits : Les crédits à la consommation

L'opération de regroupement crédits peut s'effectuer sur des crédits à la consommation uniquement. Attention à ne pas les confondre avec des crédits renouvelables. Les crédits à la consommation ne nécessitent pas de garantie hypothécaire. Il est donc plus facile de réaliser un regroupement crédits sur des emprunts à la consommation multiples. Généralement, la durée du nouveau crédit est rallongée selon l'endettement souhaité de l'emprunteur, et selon ce qu'il préfère rembourser par mois. Un ajout de trésorerie peut être envisagé selon les besoin de l'emprunteur, ou s'il souhaite se lancer dans un nouveau projet. 

Le courtier devra calculer avec l'emprunteur le nouveau coût de ce crédit.


Regroupement crédits immobilier et la consommation

L'opération de regroupement crédits peut s'effectuer sur des crédits à la consommation et immobilier en même temps. Dans ce type d'opération, l'organisme qui va étudier le dossier devra prendre en compte le transfert de garantie. 
En effet, un crédit immobilier et sujet à une garantie hypothécaire, et ce n'est pas parce que le crédit immobilier est racheté par un autre organisme que l'établissement prêteur de base que la garantie est perdue. 
L'organisme spécialiste du regroupement crédits prendra sa décision en fonction de critères légèrement différents que ceux de la banque. Il prendre bien évidemment le ratio hypothécaire en compte mais c'est surtout sur l'endettement visé après opération ainsi que la situation professionnelle et familiale de l'emprunteur qu'il prendra sa décision. 


Le regroupement crédits immobiliers

Cette opération plus ancienne possède un autre nom : le rachat de crédits. On parle plus souvent de regroupement lorsque l'emprunteur est sujet à plusieurs crédits immobiliers concernant des biens différents et sur des durées différentes. Les organismes spécialisés dans le regroupement crédits ont moins l'habitude de le faire s'il ne s'agit uniquement que de crédits immobiliers, puisque la plus part des banques de réseaux peuvent effectuer des opération de rachat de crédits sur chacun des prêts. 
En revanche, lorsque la situation d'endettement de l'emprunteur est critique, alors il est tout à fait possible de s'adresser à un établissement spécialisé dans le regroupement crédits. En effet, la plupart des banques sont assez strictes sur l'endettement des emprunteurs, même si l'opération vise à le diminuer. 

Regroupement crédits : une bonne solution contre le surendettement

Au final et en résumé, l'opération financière du regroupement crédits peut être effectuée sur tout type de crédits, et vise principalement les emprunteurs avec un endettement trop élevé. 

En effet, aujourd'hui les conséquences d'un surendettement peuvent être diverses : saisie sur bien, inscription au fichier national de la banque de France...etc. Ces conséquences peuvent entraver la vie quotidienne de ces emprunteurs, surtout s'ils tombent dans l'interdit bancaire. Le regroupement crédits est donc présenté comme la solution pour sortir de la spirale dangereuse du surendettement et notamment de ceux qui contractent des crédits pour sortir d'autres crédits. 




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